Банки чувствуют себя комфортно, потери от невыплаченных кредитов компенсируются за счёт добросовестных заёмщиков, так как по их кредитам в процентную ставку уже заложен риск невозврата по кредитам других заёмщиков.

            Однако существует один очевидный минус – чем больше проблемных кредитов числится на балансе банка, тем больше средств должно быть зарезервировано на возможные потери по ссудам и, следовательно, тем меньше свободных денег остаётся в распоряжении банка для выдачи новых кредитов.

            Таким образом, банку выгоднее избавляться от проблемных кредитов. Сделать это он может двумя способами:

• Продажа долга коллекторам.

На сегодняшний день это самый распространённый вариант избавления банками от проблемных кредитов, так как за продажу долга коллекторскому агентству банк получает хоть и небольшие, но всё же деньги.

            Коллекторы предпочитают приобретать у банков кредиты с длительностью просрочки до 2-х лет, так как по таким кредитам вероятность что-то взыскать с заёмщика больше. Теоретически коллекторы могут купить и долги старше 2-х лет, благо и стоят они намного дешевле (около 1-3 % от суммы долга), однако по таким задолженностям вероятность взыскания стремится к нулю.

• Списание долга с баланса банка.

Это способ используется в том случае, если после анализа задолженности коллекторы по каким-то причинам отказались от её приобретения (например, заёмщик сменил номер телефона либо переехал в другой регион, в результате чего разыскать его после такого становится крайне затруднительно).

Не стоит забывать и о сроке исковой давности, составляющем 3 года. Если просрочка длится уже почти 3 года, то в скором времени кредитору необходимо будет обратиться в суд, чтобы не потерять своё право взыскания долга. Естественно, что задолженности с такой длительностью просрочки не захочет приобретать ни одно коллекторское агентство.

Такие кредиты банку становится выгоднее списать с баланса, так как затраты на их взыскание (зарплата сотрудников службы взыскания, юристов и прочие расходы) могут значительно превысить сумму долга. На практике очень часто целыми реестрами списываются кредиты, по которым сумма оставшейся задолженности составляет не более 25 000 рублей.

На сегодняшний день практика показывает, что банки стараются избежать процедуры банкротства своих заёмщиков. Так, один из крупнейших банков страны начал предлагать своим заёмщикам, в отношении которых стало известно о готовящейся процедуре банкротства, приобрести собственный долг через третье лицо за 10 % от его стоимости. Если заёмщик не заинтересован в досудебном решении вопроса и твёрдо намерен подать заявление на признание его банкротом, то банки стараются побыстрее обратиться в суд, чтобы до введения Арбитражным судом по делу о банкротстве моратория на исполнение обязательств должника успеть получить исполнительный документ и через службу судебных приставов взыскать с заёмщика хоть какие-то денежные средства.

            Теоретически возможна ситуация, при которой в процессе рассмотрения вопроса утверждения плана реструктуризации долгов гражданина кредиторы могут вступить в сговор и умышленно отказаться от части своих требований к должнику. Сделать это они могут в том случае, если у должника имеется подтверждённый официальный доход, и уменьшение суммы долга до определённого размера может привести к тому, что Арбитражный суд утвердит план реструктуризации и обяжет должника выплачивать свои долги в течение 3-х лет равными платежами. На практике такого пока, к счастью, не происходило.

Не будем вставлять занудные ссылки на нормативные акты.

Коротко и в двух словах: наибольшую опасность в процедуре банкротства представляют следующие обстоятельства:

• Представление поддельных справок о доходе (например, 2-НДФЛ с завышенной суммой дохода).
• Фиктивные либо подозрительные сделки по отчуждению имущества должника, совершённые в течение 3-х лет перед подачей заявления о признании банкротом (договор дарения квартиры близкому родственнику, продажа дорогостоящего автомобиля по стоимости гораздо ниже рыночной и т. п.).
• Большое количество оформленных кредитов за очень короткий период, по которым, вдобавок ко всему, вообще отсутствуют платежи. При таких обстоятельствах суд может установить, что должник принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, и сделать вывод о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам, что свидетельствует о преднамеренности банкротства.

Как уже описывалось в предыдущей статье, банкротство не подходит тем гражданам, кредиты которых являются залоговыми (ипотека, автокредит на очень дорогостоящий автомобиль). Также не стоит прибегать к процедуре банкротства гражданам, имеющим большое количество дорогостоящего имущества (квартиры, дачи, земельные участки, автомобили, катера и т. д.), так как в процедуре банкротства данное имущество подлежит продаже с торгов.

Но выходы есть всегда!

• Нужно найти человека или специализированную организацию которые предложат банкам выкупить Ваш долг по минимальной цене (на практике это может быть сумма в размере примерно 20% от суммы кредитной задолженности или меньше)!
• В нашей компании есть специальный кейс. Услуга "Минибанкротсво". Мы подготовим специальное нотариальное соглашение между супругами, детьми и родителями. Затем в судебном порядке подадим на алименты.После этого судебный акт направим в ФССП и с вас будут взымать не более 10-15%.